Споживчий кредит — це гроші, які ви позичаєте в банку на купівлю товарів і послуг для себе або своєї сім’ї. Споживчий кредит видають лише фізичним особам, на організацію його оформити не можна.
Крім того, існують споживчі позики. Їх можна взяти у мікрофінансових організаціях (МФО), кредитних споживчих кооперативах та ломбардах. По суті це те ж саме, що кредит, але умови позики можуть сильно відрізнятися від умов кредиту.
Які бувають види споживчих кредитів?
Їх можна розділити за кількома ознаками:
За метою
Споживчий кредит можна як на конкретну купівлю — цільової, і без уточнення майбутніх витрат. Наприклад, якщо ви оформляєте POS-кредит у магазині меблів чи електроніки, банк перераховує гроші безпосередньо продавцю. Це цільовий кредит. Якщо ж ви берете кредит або позику і не звітуєте, на що його витратили, він вважається нецільовим. За цільовими кредитами ставки можуть бути нижчими, особливо якщо це партнерська програма магазину та банку.
Забезпечення
Коли ви берете кредит на велику суму, банку зазвичай потрібні додаткові гарантії, що ви повернете його. Забезпеченням кредиту часто буває застава, наприклад автомобіль чи інше майно, чи порука інших. Якщо річ у заставі банку, ви можете продовжувати їй користуватися, але не можете продавати або дарувати її. Крім того, банк може попросити її застрахувати. Натомість відсотки за кредитами із забезпеченням зазвичай нижчі, ніж за незабезпеченими.
За термінами
Поділ за термінами у кредитів і позик зазвичай дуже відрізняється. Для МФО короткостроковою вважається позика до 30 днів (до зарплати), а для банків короткострокові кредити — до року. Термін дуже сильно впливає на відсоток за кредитом та позикою. Зазвичай що більше термін, то нижча ставка. Але не завжди потрібно вивчати умови конкретної організації.
Що потрібно зробити, щоб отримати кредит?
Кожен банк, МФО чи інша організація встановлюють свої правила. Наприклад, щоб отримати позику в ломбарді, достатньо показати паспорт та залишити у заставу щось цінне. Для споживчої позики в МФО зазвичай теж потрібний лише паспорт, його можна навіть оформити онлайн. А банк, перш ніж видати вам кредит, особливо на більшу суму, може виставити набагато більше умов. Але можна виділити кілька загальних вимог.
Надати документи
Обов’язкових документів лише два: паспорт громадянина Російської Федерації з відміткою про реєстрацію (або інший документ, що засвідчує особу) та заяву на кредит.
При оформленні POS-кредиту консультанти часто просять показати другий документ із фотографією, наприклад, права. Це потрібно, щоб шахраї не змогли набрати кредитів та позик за чужими документами.
«Мені потрібен був кредит на велику суму, але я мав відкриті прострочення за іншими позиками. В інтернеті я знайшов компанію, яка допомагає оформити кредит в одному з кількох банків за комісію 3–5%. Я заповнив заявку. Передзвонив брокер, що представився Іллею. Він запропонував зробити документи…»
Будьте пильні, не наступайте на чужі граблі!
Банки можуть вимагати довідку про доходи або інші документи, що підтверджують вашу фінансову спроможність. Повний список документів можна знайти на сайті кредитора або у його офісі.
Повідомити свій дохід
Свою заробітну плату, пенсію чи стипендію не завжди потрібно підтверджувати документально, але повідомляти доход зазвичай потрібно. Від цього залежить найбільша сума кредиту. Чим вищий ваш дохід, тим більший кредит ви зможете виплачувати.
Якщо у вас є поручителі, ви готові залишити в заставу майно або застрахуватися на користь банку, то сума кредиту чи позики може бути ще більшою. Адже банк у цьому випадку менше ризикує.
Оформити страховку
Часто у кредитних договорах є пункт, який зобов’язує вас застрахувати предмет застави, своє життя чи здоров’я. За законом ви не зобов’язані це робити, але страхування дозволить знизити можливі кредитні ризики, наприклад, зберегти закладене майно, якщо ви раптом втратите роботу і не зможете платити за кредитом. З такою страховкою банк може запропонувати вам вигідніші умови за розміром кредиту, строком або процентною ставкою.
Якщо банк пропонує кредит з одночасним страхуванням життя і здоров’я, він зобов’язаний запропонувати і альтернативний варіант кредиту без страхування, але за умов, порівнянних за сумою і терміну повернення. Від купівлі страховки можна відмовитись, але тоді й умови за кредитом зміняться.
