Щоб споживчий кредит чи позику не завів вас у боргову яму, потрібно ретельно все зважити.
Оцініть свої можливості
Розрахуйте, яка сума і на який термін вам потрібна. Але враховуйте, що вам доведеться повернути не лише ці гроші, до них додадуться відсотки та можливі додаткові платежі.
Якщо на виплати за всіма кредитами та позиками піде близько половини вашого річного доходу, є ризик не впоратися з погашенням боргу. Оптимально коли платежі не перевищують 30% щомісячного доходу. І при цьому у вас є фінансова подушка безпеки. Враховуйте і майбутні великі витрати, разові та регулярні, такі як оплата навчання дітей або щорічний техогляд, ОСАЦВ та страховка на автомобіль. Або заплановане зниження доходу, наприклад, якщо ви збираєтесь у декрет.
Дізнайтесь, скільки вам доведеться заплатити
Обов’язково з’ясуйте повну вартість кредиту (ПСК). Вона враховує як відсоткову ставку, а й інші витрати, передбачені договором, наприклад обов’язкову страховку чи плату випуск кредитної картки.
Повну вартість кредиту банк зобов’язаний вказати у верхньому правому кутку на першій сторінці договору.
Перевірте, чи не включені до вашого договору якісь додаткові платні послуги, які вам не потрібні: кредитна картка, смс-інформування, добровільне страхування життя та здоров’я, віддалене обслуговування чи послуги нотаріуса. Уточніть, чи обов’язкові ці пункти, чи ви можете від них відмовитися.
Зверніть увагу, що у вартість кредиту банк не повинен включати послуги, на які ви не давали своєї згоди, та ті, які він надає у своїх інтересах: розгляд заявки, підготовка документів для договору, ведення позичкового рахунку.
Порівняйте умови різних кредиторів
Будь-який банк, МФО, КПК чи ломбард мають загальні умови договору споживчого кредиту — це стандартні вимоги для будь-кого, хто хоче взяти кредит чи позику. Їх завжди можна знайти на сайті організації або її офісі.
Але в кожному договорі є набір індивідуальних умов — саме вони визначають вартість кредиту чи позики, строки та суму щомісячних виплат, що включає відсотки.
Індивідуальні умови складаються з 16 обов’язкових пунктів та можуть містити додаткові пункти. Усі вони мають бути узгоджені банком та позичальником.
Усі умови мають бути вказані у спеціальній таблиці на початку договору та повинні бути вам зрозумілі. Сам договір можна вважати укладеним, тільки якщо ви та банк досягли згоди за всіма пунктами
Крім головного — суми кредиту, строку та процентної ставки — обов’язково перевірте такі пункти:
1. Графік платежів
Переконайтеся, що ви зможете віддавати потрібну суму банку вчасно. Краще підстрахуватися: наприклад, якщо у вас зарплата 20 числа кожного місяця, варто вибрати дату внесення грошей не раніше 25 числа. Після укладання договору банк зобов’язаний видати вам графік платежів. Для кредитних карток і карток з овердрафтом точний графік не видають, але у договорі прописують строки погашення боргу.
2. Дострокове погашення боргу
За бажанням, окрім обов’язкових платежів за графіком, ви можете вносити і додаткові суми – вони скоротять ваш основний борг. Тоді й процентів набіжить менше.
Після кожного такого дострокового погашення кредитор має скласти вам новий графік. Багато договорів дозволяють вам самостійно вибрати – залишити колишній розмір платежів і скоротити термін кредиту або знизити щомісячні внески, а залишити колишнім. Найвигідніше швидше розрахуватися з кредитором — тоді підсумкова переплата буде меншою.
Зазвичай потрібно попереджати кредитора про своє рішення достроково сплатити борг не менше ніж за 30 днів. Але в договорі може бути встановлений більш короткий термін. Іноді достатньо лише поставити галочку в особистому кабінеті на сайті або в мобільному додатку, щоб додаткову суму зарахували та видали вам новий графік. Уточніть заздалегідь. Докладніше про порядок дострокового погашення читайте тут.
3. Штрафи та пені
Уточніть, що буде, якщо вам не вдасться дотримуватися графіку платежів. Якщо ви будете заздалегідь знати, що навіть день прострочення обійдеться в 1000 гривень, то, можливо, уважніше стежитимете за датами в календарі.
4. Обробка персональних даних
У договорі може бути пункт про те, що ви дозволяєте використовувати персональні дані. Уточніть, як саме їх використовуватимуть. Якщо для того, щоб надсилати вам рекламні розсилки, то можете і відмовитися.
5. Поступка прав
Зазвичай у договорі є пункт у тому, що кредитор має право передати ваш борг третім особам. Наприклад, якщо ви прострочите платежі або сама організація вирішить закритися. Ви можете заборонити відступлення прав, але є ймовірність, що тоді вам підвищать ставку або взагалі відмовлять у кредиті.
Не поспішайте одразу підписувати договір. За правилами, ви можете взяти 5 днів, щоб подумати над пропозицією. В цей час банк не може змінювати запропоновані вам індивідуальні умови договору. А ви можете порівняти пропозиції різних кредиторів та вибрати те, що підходить саме вам.
