Чтобы потребительский кредит или ссуда не завел вас в долговую яму, нужно тщательно все взвесить.
Оцените свои возможности.
Рассчитайте, какая сумма и на какой срок вам нужна. Но учитывайте, что вам придется вернуть не только эти деньги, к ним прибавятся проценты и возможные дополнительные платежи.
Если на выплаты по всем кредитам и займам уйдет около половины вашего годового дохода, есть риск не справиться с погашением долга. Оптимально, когда платежи не превышают 30% ежемесячного дохода. И при этом у вас есть финансовая подушка безопасности. Учитывайте и будущие большие расходы, разовые и регулярные, такие как оплата обучения детей или ежегодный техосмотр, ОСАГО и страховка на автомобиль. Или планируется снижение дохода, например, если вы собираетесь в декрет.
Узнайте, сколько вам придется заплатить.
Обязательно выясните полную стоимость кредита (ПСК). Она учитывает не только процентную ставку, но и другие расходы, предусмотренные договором, например обязательную страховку или плату за выпуск кредитной карточки.
Полную стоимость кредита банк обязан указать в правом верхнем углу на первой странице договора.
Проверьте, не включены ли в ваш договор какие-либо дополнительные платные услуги, которые вам не нужны: кредитная карта, смс-информирование, добровольное страхование жизни и здоровья, удаленное обслуживание или услуги нотариуса. Уточните, обязательны ли эти пункты или вы можете от них отказаться.
Обратите внимание, что в стоимость кредита банк не должен включать услуги, на которые вы не давали свое согласие и те, которые он предоставляет в своих интересах: рассмотрение заявки, подготовка документов для договора, ведение ссудного счета.
Сравните условия разных кредиторов
Любой банк, МФО, УПК или ломбард имеют общие условия договора потребительского кредита — это стандартные требования для любого, кто хочет взять кредит или ссуду. Их всегда можно найти на сайте организации или ее офисе.
Но в каждом договоре есть набор индивидуальных условий — именно они определяют стоимость кредита или ссуды, сроки и сумму ежемесячных выплат, включающую проценты.
Индивидуальные условия включают в себя 16 обязательных пунктов и могут содержать дополнительные пункты. Все они должны быть согласованы с банком и заемщиком.
Все условия должны быть указаны в специальной таблице в начале договора и должны быть вам понятны. Сам договор можно считать заключенным, только если вы и банк достигли согласия по всем пунктам
Кроме главного – суммы кредита, срока и процентной ставки – обязательно проверьте следующие пункты:
1. График платежей
Убедитесь, что вы можете отдавать необходимую сумму банку в срок. Лучше подстраховаться: например, если у вас зарплата 20 числа каждого месяца, следует выбрать дату внесения денег не раньше 25 числа. После заключения контракта банк должен выдать вам график платежей. Для кредитных карт и карт с овердрафтом точный график не выдают, но в договоре прописывают сроки погашения долга.
2. Досрочное погашение долга
По желанию, кроме обязательных платежей по графику, вы можете вносить дополнительные суммы – они сократят ваш основной долг. Тогда и процентов набегает меньше.
После каждого столь досрочного погашения кредитор должен составить вам новый график. Многие договоры позволяют вам самостоятельно выбрать – оставить прежний размер платежей и сократить срок кредита или снизить ежемесячные взносы, а оставить прежним. Выгоднее всего быстрее рассчитаться с кредитором — тогда итоговая переплата будет меньше.
Обычно нужно предупреждать кредитора о своем решении досрочно уплатить долг не менее чем за 30 дней. Но в договоре может быть установлен более маленький срок. Иногда достаточно поставить галочку в личном кабинете на сайте или в мобильном приложении, чтобы дополнительную сумму засчитали и выдали вам новый график. Уточните заранее. Подробнее о порядке досрочного погашения читайте здесь.
3. Штрафы и пени
Уточните, что будет, если вам не удастся соблюдать график платежей. Если вы будете заранее знать, что даже день просрочки обойдется в 1000 рублей, то, возможно, внимательнее будете следить за датами в календаре.
4. Обработка персональных данных
В договоре может быть пункт о том, что вы разрешаете использовать персональные данные. Уточните, как их будут использовать. Если для того чтобы отправлять вам рекламные рассылки, то можете и отказаться.
5. Уступка прав
Обычно в договоре есть пункт о том, что кредитор имеет право передать ваш долг третьим лицам. Например, если вы просрочите платежи или сама организация решит закрыться. Вы можете запретить уступку прав, но есть вероятность, что тогда вам повысят ставку или вообще откажут в кредите.
Не торопитесь сразу подписывать договор. По правилам, вы можете взять пять дней, чтобы подумать над предложением. В настоящее время банк не может изменять предложенные вам индивидуальные условия договора. А вы можете сравнить предложения разных кредиторов и выбрать то, что подходит именно вам.
