Потребительский кредит — это деньги, которые вы ссужаете банку на покупку товаров и услуг для себя или своей семьи. Потребительский кредит выдается только физическим лицам, на организацию его оформить нельзя.
Кроме того, существуют потребительские ссуды. Их можно взять в микрофинансовых организациях (МФО), кредитных потребительских кооперативах и ломбардах. По сути это то же, что кредит, но условия займа могут сильно отличаться от условий кредита.
Какие виды потребительских кредитов бывают?
Их можно разделить по нескольким признакам:
В целях
Потребительский кредит можно представить как на конкретную покупку — целевой, так и без уточнения будущих расходов. К примеру, если вы оформляете POS-кредит в магазине мебели или электроники, банк перечисляет деньги непосредственно продавцу. Это целевой кредит. Если же вы берете кредит или ссуду и не отчитываетесь, на что его потратили, он считается нецелевым. По целевым кредитам ставки могут быть ниже, особенно если это партнерская программа магазина и банка.
Обеспечение
Когда вы берете кредит на крупную сумму, банку обычно требуются дополнительные гарантии, что вы вернете его. Обеспечением кредита часто бывает залог, например автомобиль или другое имущество или поручительство других. Если дело в залоге банка, вы можете продолжать ему пользоваться, но не можете продавать или дарить его. Кроме того, банк может попросить его застраховать. Зато проценты по кредитам с обеспечением обычно ниже, чем по необеспеченным.
По срокам
Разделение по срокам кредитов и займов обычно очень отличается. Для МФО краткосрочным считается заем до 30 дней (до зарплаты), а для банков краткосрочные кредиты — до года. Срок очень сильно влияет на процент по кредиту и ссуде. Обычно чем больше срок, тем ниже ставка. Но не всегда следует изучать условия конкретной организации.
Что нужно сделать, чтобы получить кредит?
Каждый банк, МФО либо другая организация устанавливают свои правила. Например, чтобы получить ссуду в ломбарде, достаточно показать паспорт и оставить в залог что-то ценное. Для потребительского займа у МФО обычно тоже нужен только паспорт, его можно даже оформить онлайн. А банк, прежде чем выдать вам кредит, особенно на большую сумму, может выставить гораздо большее количество условий. Но можно выделить несколько общих требований.
Предоставить документы
Обязательных документов всего два: паспорт гражданина Российской Федерации с отметкой о регистрации (или другой документ, удостоверяющий личность) и заявление на кредит.
При оформлении POS-кредита консультанты часто просят показать второй документ с фотографией, например права. Это нужно, чтобы мошенники не смогли набрать кредиты и займы по чужим документам.
«Мне нужен был кредит на крупную сумму, но у меня были открытые просрочки по другим займам. В интернете я нашел компанию, которая помогает оформить кредит в одном из нескольких банков за комиссию 3-5%. Я заполнил заявку. Перезвонил брокер, представившийся Ильей. Он предложил сделать документы…»
Будьте бдительны, не наступайте на чужие грабли!
Банки могут потребовать справку о доходах или других документах, подтверждающих вашу финансовую состоятельность. Полный список документов можно найти на сайте кредитора или в его офисе.
Сообщить свой доход
Свою заработную плату, пенсию или стипендию не всегда нужно подтверждать документально, но сообщать доход обычно нужно. От этого зависит самая большая сумма кредита. Чем выше ваш доход, тем больший кредит вы сможете выплачивать.
Если у вас есть поручители, вы готовы оставить в залог имущество или застраховаться в пользу банка, то сумма кредита или займа может быть еще больше. Ведь банк в этом случае меньше рискует.
Оформить страховку
Часто в кредитных договорах есть пункт, обязывающий вас застраховать предмет залога, свою жизнь или здоровье. По закону вы не обязаны это делать, но страхование позволит снизить возможные кредитные риски, например сохранить заложенное имущество, если вы вдруг потеряете работу и не сможете платить по кредиту. С такой страховкой банк может предложить вам более выгодные условия по размеру кредита, сроку или процентной ставке.
Если банк предлагает кредит с одновременным страхованием жизни и здоровья, он обязан предложить и альтернативный вариант кредита без страхования, но в условиях, сопоставимых по сумме и сроку возврата. От покупки страховки можно отказаться, но и условия по кредиту изменятся.
